Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał przełomowy wyrok w sprawie C-321/22 dotyczącej pożyczek konsumenckich, co może wpłynąć na sytuację finansową wielu Polaków. Wyrok ten, który zdecydowanie wpisuje się w nurt ochrony konsumentów, dotyczył sprawy Provident – popularnej instytucji pożyczkowej. TSUE uznał, iż rażąco zawyżone koszty poza odsetkowe w umowach kredytowych mogą być traktowane jako nieuczciwe warunki umowne.
Kluczowym elementem wyroku jest możliwość zakwestionowania niektórych postanowień umownych. Do potencjalnie nieuczciwych warunków zalicza się:
- Błędnie wskazane koszty kredytu.
- Pobieranie dodatkowych odsetek od kredytowanej prowizji i składek ubezpieczeniowych.
- Brak klarownych informacji o stopie oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.
- Niepełne informacje o kosztach, jakie kredytobiorca musi ponieść.
- Nieprawidłowo wskazana całkowita kwota kredytu.
Te zapisy, jeśli uznane za nieuczciwe, mogą prowadzić do unieważnienia umowy kredytowej, co jest istotne dla konsumentów. Więcej informacji na ten temat znajdą Państwo także w artykule sankcja kredytu darmowego pko bp.
Sankcja darmowego kredytu
W kontekście tego wyroku istotne jest odniesienie do artykułu 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który wprowadza tzw. sankcję darmowego kredytu. Według tego przepisu konsument może spłacić kredyt zgodnie z harmonogramem, ale bez dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy opłaty, które normalnie byłyby naliczane przez kredytodawcę. Jest to istotne zwłaszcza w kontekście umów o wartości do 255.550,00 zł.
Wyrokiem TSUE mogą być objęte różne formy kredytów, w tym kredyty gotówkowe, ratalne, odnawialne oraz pożyczki poza bankowe. Te umowy, zawarte zarówno z bankami, jak i innymi instytucjami finansowymi, mogą podlegać szczegółowej analizie w świetle nowego orzeczenia. Dotyczy to instytucji takich jak mBank, Alior Bank, Santander, PKO BP czy Pekao, które są zobowiązane do przestrzegania przepisów o ochronie konsumenta. Każda umowa wymaga indywidualnej oceny, aby stwierdzić czy można zastosować sankcję darmowego kredytu, co może być wyzwaniem z powodu zmieniających się wzorców umownych i nowych postanowień wprowadzanych przez banki.
Polskie sądy a kwestia darmowego kredytu
Obecnie polskie sądy rozpatrują stosunkowo jeszcze niewiele spraw dotyczących darmowego kredytu. Według danych udostępnionych przez Wyborcza.biz liczba tych spraw utrzymuje się na poziomie 100-200, z równowagą w decyzjach na korzyść obu stron. Jednak ta liczba w ostatnich miesiącach zaczęła lawinowo wzrastać. Do sądów w całej Polsce zaczynają wpływać sprawy w ilościach rzędu kilkuset miesięcznie! Warto podkreślić, że przegrane sprawy często wynikają z błędów proceduralnych, a nie z samej niezasadności roszczeń.
Wyroki TSUE w sprawach konsumenckich, jak ten omawiany w sprawie C-321/22, mają duże znaczenie dla polskich konsumentów. Pozwalają na lepszą ochronę przed nieuczciwymi praktykami niektórych instytucji finansowych. Warto pamiętać, że każda umowa kredytowa wymaga indywidualnej oceny pod kątem potencjalnych nieuczciwych warunków.
Niniejszy artykuł zawiera informacje o charakterze ogólnym i nie powinien być traktowany jako profesjonalna porada prawna. Każda sytuacja jest unikalna i wymaga indywidualnej analizy. Zalecamy, aby wszelkie decyzje były podejmowane po starannej konsultacji z prawnikiem posiadającym odpowiednie kwalifikacje. W przypadku potrzeby uzyskania szczegółowych informacji w zakresie sankcji kredytu darmowego zachęcamy do skorzystania z usług Kancelarii Prawa Finansowego EuroLege - https://www.eurolege.pl.