Dzisiejszy rynek finansowy pełen jest przeróżnych ofert kredytów gotówkowych. Wybór tej najodpowiedniejszej dla nas oferty wcale nie jest jednak taki prosty i wymaga od nas pełnej świadomości nie tylko naszych finansowych możliwości, lecz także oczekiwań. Dobrym sposobem na ich zweryfikowanie jest pomoc doradcy finansowego, który dokona potrzebnych analiz i wyjaśni nam wszystkie niejasności związane z daną ofertą kredytową. Specjalista jak najbardziej obiektywnie oceni również, czy rzeczywiście potrzebujemy zaciągnąć kredyt gotówkowy.
Kredyt gotówkowy to dziś bardzo powszechny rodzaj zobowiązania finansowego, z którego coraz częściej korzystamy. Tego typu pożyczkę zaciągamy na przeróżne cele – zakup jakiegoś dobra, remont mieszkania, czy zagraniczny urlop. To, na to przeznaczymy zaciągniętą pożyczkę, zależy tylko od nas i w żaden sposób nie jest weryfikowane przez banki. Aby móc wziąć kredyt gotówkowy, musimy przejść przez kilka koniecznych kroków.
Krok 1: „Czy rzeczywiście potrzebuję kredytu?”
Na samym początku, zanim zdecydujemy się podjąć jakiekolwiek kroki w stronę zaciągnięcia kredytu gotówkowego, powinniśmy najpierw przeanalizować wszystkie „za” i „przeciw” takiego rozwiązania. Niestety coraz częściej decyzję o zadłużeniu się podejmujemy zbyt pochopnie, a potem tego żałujemy, bo okazuje się, że pieniądze na nieprzewidziane wydatki mogliśmy zaciągnąć w inny sposób, a nie w taki, który realnie obciąży nasz domowy budżet nawet na kilka lat. Kredyt gotówkowy powinien być ostatecznością.
Krok 2: wybór oferty kredytowej
Jeśli po przemyśleniu naszej sytuacji, nadal jesteśmy zdecydowani na kredyt gotówkowy, powinniśmy być świadomi czynników, które mogą mieć wpływ na warunki naszego ewentualnego zobowiązania. Te faktory to:
- wysokość oprocentowania, koszt kredytu (na wysokość miesięcznej raty zobowiązania najbardziej wpływa oprocentowanie naszego zobowiązania, które generuje odsetki będące częścią każdej naszej raty; to głównie one stanowią koszt naszego kredytu gotówkowego i są naszym najistotniejszym obciążeniem, gdyż to głównie na nich bank zarabia; na początku spłat naszej pożyczki stanowią znaczny procent comiesięcznego obciążenia i opóźniają spłatę podstawowego zadłużenia);
- długość okresu spłat (często staramy się, by wysokość raty nie obciążała w znacznym stopniu naszego domowego budżetu, dlatego robimy wszystko, aby miesięczne zobowiązanie było jak najniższe; ma to duży wpływ na długość okresu spłat naszego kredytu gotówkowego; im niższe miesięczne raty, tym dłużej trwa spłata pożyczki; nierzadko warto postawić jednak na nieco wyższą ratę przy szybszej spłacie całej pożyczki, ponieważ im szybciej spłacimy nasze zobowiązanie, tym niższy będzie jego całkowity koszt);
- ubezpieczenie zobowiązania (dziś właściwie każdy bank zapewnia nam możliwość ubezpieczenia naszego kredytu z uwagi na przyszłe ewentualne problemy z jego spłatą w przypadku utraty płynności finansowej; to bardzo dobre rozwiązanie szczególnie w przypadku większych kwot kredytu, gdyż tu ryzyko problemów jest większe; oczywiście ubezpieczenie jest możliwe także przy stosunkowo niskich pożyczkach i często pożyczkobiorcy z niego korzystają; to zabezpieczenie w praktyce oznacza dodatkowy koszt, który daje nam możliwość zawieszenia spłat kredytu nawet na kilka miesięcy, gdy znajdziemy się w potrzebie; ubezpieczenie kredytu jest oczywiście dobrowolne i możemy z niego zrezygnować);
- możliwość nadpłaty kredytu (bardzo dobrym rozwiązaniem, gdy chcemy szybciej pozbyć się obciążenia jakie kredyt gotówkowy stanowi, jest nadpłata kredytu; to może okazać się bardzo ważne szczególnie w sytuacji, gdy kredytobiorca zaciąga pożyczkę wiedząc, że czeka go zastrzyk gotówki z innych źródeł, dzięki czemu zaistnieje możliwość spłaty przy ich pomocy swojego kredytu gotówkowego; nadpłata jest o tyle istotna, że przy każdym takim ruchu spłacamy nasze zadłużenie podstawowe, a nie odsetki, co znacznie wpływa na zmniejszenie całkowitego kosztu pożyczki; ponadto, takie ponadprogramowe spłacanie zobowiązania zmienia harmonogram spłat i zniża miesięczną ratę zobowiązania, co z pewnością nie jest bez znaczenia);
- inne dodatkowe koszty kredytu (np. prowizja dla banku za zgodę na udzielenie kredytu);
- RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (to czynnik, który jest uwzględniony w każdej ofercie kredytowej i stanowi doskonały wskaźnik właściwie wszystkich kosztów naszego kredytu, co jest bardzo pomocne przy porównywaniu różnych ofert między sobą).
Gdy już wybierzemy konkretną ofertę kredytową, pozostaje złożyć odpowiedni wniosek w banku. Aby został on przyjęty, kredytobiorca musi udowodnić przed bankiem swoją wiarygodność i zminimalizować ryzyko problemów przy spłacie ewentualnego zobowiązania. Banki wymagają zatem zaświadczeń bądź oświadczeń stanowiących dowód na wysokość naszych miesięcznych dochodów oraz formy naszego zatrudnienia (preferowaną formą jest zazwyczaj umowa o pracę na czas nieokreślony). Ponadto sprawdzana jest historia kredytowa wnioskodawcy. Instytucje bankowe korzystają z BIK-u, tj. Biura Informacji Kredytowej, weryfikując, czy w przeszłości nie mieliśmy problemów ze spłatą naszych wcześniejszych zobowiązań. Znaczenie czasem ma również nasza sytuacja rodzinna, a w przypadku większych kredytów gotówkowych wymagana jest zgoda współmałżonka za zaciągnięcie pożyczki. Jeśli cała opisana procedura przebiegnie pomyślnie, nasz wniosek zostaje przyjęty, a kredyt zostaje bardzo sprawnie przelany na wskazane przez nas konto bankowe.