Jednym z produktów bankowych cieszących się wyjątkową popularnością jest kredyt konsolidacyjny. Jest to rozwiązanie zamieniające wysoką kwotę dotychczasowych zobowiązań na jedną ratę, która jest mniejsza i łatwiejsza do spłaty. Zanim skusisz się na skorzystanie z takiej oferty, dowiedz się, na czym dokładnie ona polega i czy rzeczywiście pomaga w spłacie zadłużenia.Kredyt konsolidacyjny – co to za oferta?
Kredyt konsolidacyjny znajdziesz obecnie w ofercie już niemal wszystkich banków. Jest on najczęściej proponowany klientom indywidualnym, którzy chcą za jego pomocą pozbyć się swoich dotychczasowych zobowiązań kredytowych w celu obniżenia miesięcznych obciążeń związanych z ich spłatą.
Na czym dokładnie polega konsolidacja kredytów?
Pod pojęciem konsolidacji należy rozumieć połączenie dotychczas spłacanych zobowiązań kredytowych w nowy kredyt – właśnie konsolidacyjny. Środki pozyskane z jego tytułu są po prostu przeznaczane na spłatę starych pożyczek po to, by klient nie musiał już spłacać kilku rat, lecz wyłącznie jedną.
Z założenia nowa rata powinna być niższa od kwoty, jaką co miesiąc trzeba było poświęcać na regulowanie starych zobowiązań. Głównym celem konsolidacji jest bowiem ułatwienie spłaty zadłużenia poprzez zmniejszenie miesięcznych obciążeń. Jest to możliwe dzięki odpowiednio wydłużonemu okresu spłaty i zwiększeniu tym samym liczby rat.
Co można spłacić za pomocą kredytu konsolidacyjnego?
Teoretycznie skonsolidować można wszelkiego rodzaju produkty kredytowe, jednak w praktyce każdy bank określa indywidualnie listę konsolidowanych zobowiązań. W najszerszym zakresie obejmuje ona następujące produkty:
· kredyty gotówkowe,
· pożyczki na dowolny cel,
· kredyty hipoteczne i mieszkaniowe,
· kredyty samochodowe,
· karty kredytowe,
· limity w rachunku.
W niektórych instytucjach można również skonsolidować pożyczki pozabankowe, zarówno te ratalne, jak i chwilówki.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Kredyt konsolidacyjny występuje w dwóch wariantach – gotówkowym i hipotecznym.
Konsolidacja za pomocą kredytu gotówkowego pozwala na spłatę zobowiązań do kwoty 200-300 tysięcy zł i nie wymaga zabezpieczeń. W tym wariancie można liczyć na rozłożenie rat na okres do maksymalnie 10 lat.
Z kolei produkt hipoteczny przeznaczony jest dla osób zadłużonych na znacznie większe kwoty, nawet ponad 1 000 000 zł. Taki kredyt konsolidacyjny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, a jego okres spłaty może wynosić nawet 30 lat.
Ważne!
W większości przypadków kredyty konsolidacyjne umożliwiają pożyczenie dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Kto może wziąć kredyt konsolidacyjny?
Jak już to wyjaśniliśmy, banki proponują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych osób, które chcą obniżyć swoje miesięczne obciążenia związane z regulowaniem zobowiązań. Z oferty nie mogą jednak skorzystać wszyscy, lecz wyłącznie klienci spełniający określone wymagania. Na konsolidację mogą więc liczyć przede wszystkim osoby, które:
· terminowo spłacają swoje zobowiązania kredytowe – bank w tym celu sprawdza historię kredytową w BIK i może odrzucić wniosek o konsolidację, jeśli np. znajdzie w bazie informacje o częstych opóźnieniach w spłacie rat przekraczających 30 dni,
· nie widnieją w rejestrach dłużników BIG – w rejestrach takich wpisywane są głównie długi niekredytowe np. z tytułu niezapłaconych rachunków za telefon,
· mają zdolność kredytową – chodzi tu o możliwości finansowe do spłaty rat kredytu konsolidacyjnego, które uwarunkowane są głównie wysokością dochodów.
Nieco mniejsze wymagania mają instytucje pozabankowe oferujące produkty konsolidacyjne, które na przykład nie sprawdzają wszystkich baz, albo nie żądają dostarczania zaświadczeń o zarobkach.
Czy kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem?
Dla osób zadłużonych konsolidacja jest często jedynym rozsądnym wyjściem w przypadku pojawienia się problemów ze spłatą zobowiązań. Dzięki temu rozwiązaniu można zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń i przez to odczuć wyraźną ulgę związaną z regulowaniem rat.
Warto jednak pamiętać, że zaciągając kredyt konsolidacyjny, tak naprawdę zwiększamy swoje zadłużenie o kolejne odsetki. Mogą one być całkiem spore, jeśli w ramach konsolidacji pożyczymy dodatkową gotówkę na dowolny cel i wydłużymy znacznie okres spłaty zobowiązania.
Niestety koszty konsolidacji to nie tylko odsetki wynikające z oprocentowania kredytu, lecz również dodatkowe opłaty pobierane przez bank jak np. prowizja. Jeśli więc interesuje Cię to rozwiązanie, zastanów się, czy rzeczywiście będzie ono dla Ciebie opłacalne. Być może warto zacisnąć pasa i spłacić dotychczasowe pożyczki bez ich konsolidacji. W przypadku gdy nie jest to możliwe, wybierz w miarę najtańszy kredyt konsolidacyjny, który nie zwiększy nadmiernie Twojego zadłużenia.
Gdzie się udać po kredyt konsolidacyjny?
Z konsolidacji można skorzystać praktycznie już w każdym banku, a coraz częściej także w instytucjach pozabankowych. Przed złożeniem wniosku warto jednak porównać jak najwięcej ofert, by wybrać kredyt o najkorzystniejszych warunkach, czyli przede wszystkim niskim oprocentowaniu i niskich opłatach dodatkowych. W szybkim znalezieniu takiej oferty pomoże Ci ranking kredytów konsolidacyjnych dostępny w Internecie. Wystarczy, że wpiszesz w rubryki kwotę, jaką potrzebujesz na spłatę zadłużenia oraz orientacyjny okres, przez jaki chcesz spłacać nowe zobowiązanie. W kilka sekund otrzymasz listę aktualnie najlepszych ofert bankowych wraz z wszelkimi parametrami oraz wyliczeniami dotyczącymi wysokości raty.